پایان نامه ساختار تشکیلاتی بیمه نظام خدمات بیمه ای در ایران

فصل اول.. ۷

کلیات… ۷

بخش اول.. ۷

بیمه های  اشیاء و مسئوولیت… ۷

بیمه آتش سوزی.. ۹

حریق چیست؟. ۹

نحوه ایجاد حریق.. ۱۰

مثلث حریق.. ۱۱

تعریف آتش سوزی.. ۱۲

قرارداد بیمه آتش سوزی.. ۱۲

اصول قرارداد بیمه‌ آتش سوزی.. ۱۳

نحوه ارزیابی خسارت در بیمه آتش سوزی.. ۱۸

محاسبه ارزش واقعی اموال بیمه شده. ۱۹

بیمه آتش سوزی به ارزش قرارداد. ۳۰

شرایط بیمه نامه های اظهار نامه ای.. ۳۴

محل مورد بیمه. ۳۶

مبنای محاسبه حق بیمه. ۳۷

بیمه نامه براساس فرست لاس ( اولین خسارت یا اولین آتش سوزی). ۳۸

PML و  EML.. 40

مدت بیمه. ۴۵

بیمه به قیمت بیش از ارزش حقیقی مورد بیمه ( بیمه مضاعف). ۴۷

پیشنهاد بیمه نامه. ۴۸

عناصر تشکیل دهنده فرم پیشنهاد. ۴۸

نماینده : ۴۹

پیشنهاد دهنده : ۵۰

بیمه تمام خطر. ۵۴

بیمه تمام خطر صنعتی.. ۵۶

بخش دوم. ۵۸

خطرهای اضافی.. ۵۸

بیمه صاعقه. ۵۹

بیمه شکست شیشه. ۶۳

خسارتهای مشمول بیمه در بیمه سرقت… ۷۲

بیمه سقوط هواپیما ۸۰

فصل دوم. ۸۲

بیمه حمل و نقل دریایی.. ۸۲

مقدمه. ۸۳

قرارداد حمل و نقل.. ۸۴

قرارداد بیمه دریایی.. ۸۵

خصوصیات قرارداد. ۸۶

ذی نفع سند بیمه. ۹۹

نفع بیمه پذیر در بیمه دریایی.. ۹۹

محدودیت پوشش…. ۱۲۲

شرایط بیمه حمل و نقل کالا.. ۱۲۴

شرایط A.R.. 133

کارشناسی در بیمه حمل و نقل دریایی.. ۱۶۵

خطرهای مورد پوشش…. ۱۷۶

بخش اول.. ۱۸۰

بیمه هواپیما ۱۸۰

بخش دوم. ۱۹۲

بیمه مهندسی.. ۱۹۲

حق بیمه. ۲۱۳

موضوع بیمه- مورد بیمه- اموال بیمه پذیر. ۲۱۶

بیمه عدم النفع ماشین آلات… ۲۲۶

مبلغ بیمه شده. ۲۲۸

بیمه بویلر و ماشین های بخار. ۲۳۱

استثناآت: ۲۳۳

بخش سوم. ۲۳۶

بیمه محصولات کشاورزی.. ۲۳۶

مقدمه. ۲۳۷

– تأمین مالی ریسک ها ۲۴۲

بخش چهارم. ۲۴۵

بیمه اتومبیل.. ۲۴۵

تجربه بیمه اتومبیل.. ۲۴۷

چگونگی تعیین نرخ بیمه. ۲۴۹

بخش پنجم.. ۲۸۲

بیمه های مسئولیت مدنی.. ۲۸۲

مقدمه. ۲۸۳

بیمه مسئولیت مدنی.. ۲۸۵

انواع بیمه مسئولیت مدنی.. ۲۸۵

۱- بیمه مسئولیت مدنی مالکان، موجران و مستأجران.. ۲۸۶

۲- بیمه مسئولیت جرح بدنی.. ۲۸۶

۳- بیمه مسئولیت مدنی خسارت های مادی وارده به اشخاص ثالث… ۲۸۷

۴- بیمه هزینه های درمانی.. ۲۸۸

۵- بیمه مسئولیت قراردادی از نوع خاص…. ۲۸۸

۶- بیمه مسئولیت امین.. ۲۸۹

۷- بیمه مسئولیت مقاطعه کاران و تولیدکنندگان.. ۲۸۹

۸- بیمه مسئولیت آسانسور. ۲۹۱

۹- بیمه مسئولیت مالکان و مقاطعه کاران.. ۲۹۳

۱۰- بیمه مسئولیت بر اساس قرارداد مبدأ ۲۹۴

۱۱- بیمه مسئولیت کالا.. ۲۹۶

۱۴- بیمه مسئولیت قراردادی (مسئولیت مفروض). ۲۹۹

۱۵- بیمه جامع مسئولیت عمومی.. ۳۰۱

۱۶- بیمه نامه جامع مسئولیت شخصی.. ۳۰۵

۱۷- قرارداد بیمه جامع مسئولیت شخصی.. ۳۰۷

۱۸- بیمه مسئولیت جامع شخصی کشاورزان.. ۳۰۹

۱۹- بیمه مسئولیت جامع مازاد یا تراکم خطر. ۳۱۱

۲۱- بیمه مسئولیت ناشی از داشتن وسیله نقلیه موتوری.. ۳۱۴

مفهوم شخص ثالث… ۳۱۸

شرط ایجاد مسئولیت… ۳۲۱

صندوق تأمین خسارت های بدنی.. ۳۲۳

مقدار دیه قتل نفس: ۳۲۸

فصل سوم. ۳۳۳

بیمه زیان پولی.. ۳۳۳

بخش اول.. ۳۳۴

بیمه اعتبار. ۳۳۴

بخش دوم. ۳۴۴

بیمه تضمین.. ۳۴۴

بخش سوم. ۳۵۵

بیمه عدم النفع.. ۳۵۵

بخش چهارم. ۳۶۳

بیمه صداقت و امانت کارکنان.. ۳۶۳

فصل چهارم. ۳۶۷

بیمه اتکایی.. ۳۶۷

بخش اول.. ۳۶۸

کلیات… ۳۶۸

کلیات… ۳۶۹

مفهوم بیمه اتکایی.. ۳۷۱

تعریف بیمه اتکایی.. ۳۷۲

بخش دوم. ۳۷۹

انواع قراردادهای بیمه اتکایی.. ۳۷۹

سهم نگهداری.. ۳۸۰

فصل پنجم.. ۳۹۳

بیمه اشخاص…. ۳۹۳

بخش اول.. ۳۹۴

کلیات… ۳۹۴

تعدد بیمه. ۴۰۰

بخش دوم. ۴۰۲

بیمه حوادث… ۴۰۲

تعریف… ۴۰۳

حادثه و بیماری.. ۴۰۴

انواع خطر. ۴۰۶

خصوصیات خطر. ۴۰۹

تشدید خطر. ۴۱۱

انواع حوادث انفرادی.. ۴۱۲

بخش سوم. ۴۲۲

بیمه عمر. ۴۲۲

ویژگیها ۴۲۴

انواع بیمه های عمر. ۴۲۶

خصوصیات بیمه عمر زمانی : ۴۲۸

خصوصیات بیمه تمام عمر خطر فوت : ۴۲۹

خصوصیات بیمه تمام عمر تأخیری : ۴۲۹

ترکیبهای متعددی از انواع بیمه های عمر. ۴۳۱

ضمیمه. ۴۳۶

متن کامل قانون بیمه،‌ مصوب سال ۱۳۱۶٫ ۴۳۷

معاملات بیمه. ۴۳۷

فسخ وبطلان.. ۴۳۹

مسئولیت بیمه‌گر. ۴۴۴

فهرست منابع.. ۴۴۹

ساختار تشکیلاتی بیمهنظام خدمات بیمه ای در ایران

فصل اول

کلیات

بخش اول

بیمه های  اشیاء و مسئوولیت

 بیمه آتش سوزی

قدیمترین رشته بیمه، رشته بیمه باربری است در حالی که بیمه آتش سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است آتش سوزی بزرگ لندن در سال ۱۶۶۶ زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و هیچگونه پوشش بیمه آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین اداره آتش سوزی در انگلستان در سال ۱۶۸۰ تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هند این هند در سال ۱۶۹۶ و اداره آتش سوزی سان در سال ۱۷۱۰ پدید آمدند. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمه هامبرگرجنرال شد که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه‌ای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می کنند. در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی در سده هجدهم که به پیدایش کارخانه‌ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمه آتش سوزی متعددی از جمله لویدز لندن تأسیس شدند.

حریق چیست؟

حریق عبارت است از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولاً با سرعت نور، دود و حرارت زیاد توأم است. احتراق عبارت است از ترکیب یک ماده سوختنی با اکسیژن دو حالت دارد: احتراق آرام ( مانند اکسیده شدن مس) و احتراق شدید ( که با حرارت دود، نور همراه است).

نحوه ایجاد حریق

 برای ایجاد حریق سه عامل مورد نیاز است:

۱- مواد اشتعال پذیر ( جامدات، مایعات و گازها) که میزان مواد اشتعال پذیر در ایجاد حریق، نقش مهمی بازی می کند.

۲- اکسیژن (هوا): محیط اطراف ما پر از مواد اشعال پذیر است. اکسیژن هوا نیز به اندازه کافی یافت می شود و برای آغاز آتش سوزی عامل دیگری نیز مورد نیاز است.

۳- انرژی آتشزنه : این انرژی می تواند با افزایش دما تولید شود. انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی می تواند بسیار کم و کوچک باشد و آتش سوزی براثر به وجود آمدن این انرژی به راحتی انجام می گیرد. موارد زیر، انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی را فراهم می آورند:

– ایجاد آتشزنه به طور مستقیم (‌زدن کبریت)

– افزایش حرارت

– آتش سوزی خود به خود

– انفجار

– جرقه الکتریکی

– واکنش شیمیایی

– متمرکز کردن نور در یک نقطه با استفاده از عدسی

مثلث حریق

 برای اینکه حریقی اتفاق افتد، وجود سه عامل ضروری است: سوخت، حرارت و اکسیژن، که اینها را مثلث حریق می نامند. چنانچه یکی از این عوامل برداشته شود، حریق خود به خود از بین می رود. از بین بردن حرارت یا سرد کردن حریق معمولاً با آب انجام می شود که بسیار موثر و در عین حال کم خرج است و در مورد اطفای حریق جامدات، بهترین وسیله به شمار می آید.

برای از بین بردن سوخت باید آنرا از حریق جدا کرد. در خصوص جامدات سوختنی، بدین گونه عمل می کنیم که آنها را که هنوز شعله ور نشده اند، یا روی زمین پخش هستند، یا در ظروف درباز مشتعل، با کف شیمیایی یا فیزیکی که سراسر مایع را فرا گیرد، می پوشانیم به طوری که مانع رسیدن هوا یا اکسیژن به آن شویم. در حقیقت سوخت را از حریق جدا می کنیم و این خود طریقه دیگری از خاموش کردن است که بیشتر « خفه کردن» گویند.

با پودرهای شیمیایی، مایعات و گازهای خاموش کننده سنگین تر از هوا که با فشار روی مواد مشتعل پراکنده می شوند، در حقیقت اکسیژن را دور می سازند تا حریق خاموش شود. حتی اگر درصد اکسیژن هوا بر اثر اختلاط با گازهای خنثی از حد معینی کمتر شود خودبه خود حریق خاموش می گردد. آنچه گفته شد، کلی بود و در موارد دیگر، راههای دیگری دارد. مثلاً آب یا کف، حریقهای الکتریکی را با آب خاموش نمی کنند. در این مورد در مرحله نخست باید جریان برق را قطع کرد و گرنه خطر برق گرفتگی نیز اضافه می شود.

آتش بر اثر شعله به صورت حریق در می آید و این پرتوافکنی شعله است که وحشت زاست و عامل انتشار و توسعه حریق به شمار می رود و در عین حال مانع دستیابی به کانون اصلی حریق و خاموش کردن آن می شود. پس مثلث حریق درون دایره شعله قرار می گیرد و برای خاموش کردن حریق ابتدا باید شعله را از بین برد، سپس براساس نوع آتش، به شیوه خاص اطفای حریق پرداخت. چون شعله از یک سو، تظاهرات مرئی اکسیداسیون گاز سوخت است و از دیگر سو، هر نوع ماده احتراق پذیر حتی جامدات ابتدا به صورت گاز در می آید لذا می توان گفت که در اطفای حریق هرگونه آتش سوزی، نخست باید به مبارزه با آتش گاز(شعله) پرداخت. برای این مبارزه، به طوری که تجربیات سالیان دراز کشورهای پیشرفته نشان می دهد، هیچ وسیله ای بهتر از پودر ویژه شیمیایی نیست.

تعریف آتش سوزی

آتش سوزی عبارت از آتشی است که یا از یک منبع حرارتی کنترل ناپذیر سرچشمه گرفته یا منبع حرارتی معین کنترل شده ای را ترک کرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسع یافته باشد ( آتش خسارت زننده).

 قرارداد بیمه آتش سوزی

قرارداد بیمه آتش سوزی توافقی است بین بیمه‌گذار از یک سو، و بیمه‌گر از دیگرسو که به صورت بیمه نامه، متجلی می شود. بدین قرار که بیمه‌گر در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه‌گذار را برای اموال بخصوصی که مشخص گردیده و اموال بیمه شده نامیده می شود، در مدت معین بر اثر خطر آتش سوزی یا خطرهای دیگر که بیمه شده اند جبران کند. تعهد بیمه‌گر محدود به مبلغی است که به آن مبلغ بیمه شده اطلاق می شود. از ضروریات بیمه آتش سوزی آن است که بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر باید پیشنهاد و قبولی قطعی رد و بدل شود. همچنین نفع بیمه پذیر بیمه‌گذار قانونی باشد و بیمه‌گذار کلیه اطلاعات خود را برای ارزیابی خطر در اختیار بیمه‌گر قرار دهد و از اظهارات خلاف واقع بپرهیزد.

اصول قرارداد بیمه‌ آتش سوزی

– ایجاد و قبول: باید ایجاب و قبول طرفین قرارداد ( بیمه‌گر و بیمه‌گذار) به طور قطعی و بدون هیچ قید و شرط و با رضایت طرفین در مدت معین یا مدتی که عرفاً معقول و منطقی باشد اعلام شود.

جنبه های قانونی بیمه آتش سوزی : قرارداد بیمه آتش سوزی قرارداد عادی است و الزام قانونی برای کتبی بودن آن است. در عمل، قرارداد آتش سوزی نوشته ای است که به آن بیمه نامه اطلاق می شود و طرفین قرارداد آتش سوزی در مورد محتوای آن اتخاذ تصمیم می کنند.

اصول کلی قراردادها : عقد هر قراردادی باید منع قانونی نداشته باشد. هرگونه توافقی که بین طرفین ایجاد تعهد کند ولی این توافق از نظر قانون مشروعیت نداشته باشد باطل است، مانند:

– قراردادی که برای ارتکاب جنایت باشد.

– قراردادی که مخالف شئون جامعه باشد.

– قراردادی که بر خلاف نظم عمومی باشد.

– قراداد با بیگانگانی که با کشور متبوع در حال جنگ باشند، حتی اگر این توافق قبل از – — شروع جنگ حاصل شده باشد.

–  محتوای یک قرارداد بیمه آتش سوزی

– یک قرارداد آتش سوزی باید حاوی مطالب زیر باشد:

– نام شرکت بیمه

– عنوان بیمه نامه آتش سوزی

نام بیمه‌گذار

– خطرهای مورد پوشش

– اموال بیمه شده

– مبلغ مورد بیمه

– حق بیمه

–  مدت قرارداد

– سایر مطالبی که طرفین تشخیص دهند قید آن در قرارداد ضرورت دارد

– اضافه کردن مواردی که معمولاً جزو استثناآت قرارداد است.

– استثنا کردن مواردی که در صورت ذکر نشدن قرارداد آنها را پوشش می دهد.

– تعهدات

 نفع بیمه پذیر

در این مورد باید در بیمه نامه آتش سوزی مشخص شود که چه چیزی مورد بیمه است و رابطه آن با بیمه‌گذار چگونه است. در حقیقت نفع بیمه پذیر بیمه‌گذار است که بیمه می شود مفهوم نفع بیمه پذیر این است که رابطه بیمه‌گذار با اموال مورد بیمه طبق قانون مشخص باشد و درصورت تحقق خطر بیمه شده، بیمه‌گذار دچار زیان شود.

تعریف : نفع بیمه پذیر به مفهوم آن است که رابطه بیمه‌گذار با اموال مورد بیمه به موجب قانون قابل تشخیص است و بیمه‌گذار با وارد شدن خسارت به مورد بیمه بر اثر تحقق خطر موضوع بیمه دچار زیان مالی شود. نفع بیمه پذیر می تواند در موارد زیر ایجاد شود: